经济管理类论文：在“横琴新区”模式下探索银行业务创新的发展思

所属栏目：金融论文范文发布时间：2011-02-25浏览量:356

副标题#e#内容摘要：横琴岛是珠海第一大岛，与澳门“一衣带水”，地理环境优越却尚未开发，目前“横琴新区”已被规划为继上海浦东新区、天津滨海新区之后的第三个国家级新区，国务院原则通过的《横琴总体发展规划》确立了一种在“一国两制”下经济发展和制度创新的新模式，并明确提出“鼓励金融创新，拓展融资渠道”。本文从银行业务创新的角度分析了在横琴新区发展金融创新的必要性，进而探索开展创新的突破口，并探讨了在“横琴新区”这种特殊环境下寻求金融创新与金融监管博弈均衡的思路。
　　关键词：横琴新区金融创新银行
　　珠海，中国最早设立的经济特区之一，水连香港、地接澳门，山海相拥、陆岛相望，生态环境优美，荣膺“中国最具幸福感城市”等称号，《珠江三角洲地区改革发展规划纲要》实施、横琴岛开发正式启动和港珠澳大桥动工建设等重大发展机遇，令珠海呈现出新一轮大发展、大跨越的大好形势。
　　横琴岛是珠海面积最大的海岛，与澳门仅隔着窄窄的一条水域，被称为“一国两制”的交汇点和“内外辐射”的结合部；目前未建设的土地占到总面积的90%。2009年6月24日《横琴总体发展规划》获国务院常务会议原则通过，6月27日全国人大常委会授权澳门管辖横琴澳门大学新校区，这两项决策使横琴岛成为珠海新一轮发展中最为耀眼的新星，“横琴新区”成为继上海浦东新区、天津滨海新区之后，第三个由国务院批准的国家级新区。横琴位置示意图：
　　《横琴总体发展规划》指出，横琴的发展定位是以合作、创新和服务为主题，利用地理优势逐步把横琴建设成为“一国两制”下探索粤港澳合作新模式的示范区。《横琴总体发展规划》确立了一种在“一国两制”下经济发展和制度创新的新模式，并明确“鼓励金融创新，拓展融资渠道”，从而也给金融业提出了更高更具挑战性的要求、提供了更新更富刺激性的机遇。在横琴新区实现金融创新并促进经济发展，是摆在我们面前的一个重要课题。
　　金融创新概念有广义和狭义之分，广义的金融创新既有历史上各种货币和信用制度形式的变化导致的货币信用制度和宏观经济管理制度的创新，又有金融机构组织及其经营管理上包括金融工具、交易方式、操作技术、服务种类以及金融市场等业务上的各种创新等；狭义的金融创新则单指金融业务创新。在此仅探讨狭义概念下的银行业金融创新理念及创新思维。
　　一、在横琴新区大力发展金融创新的动因
　　1、金融创新是商品经济总体发展的客观要求
　　商品经济的高度发展，需要的是金融市场的随之发展，传统的金融服务及产品已不能满足现代市场需求，特别是科学技术的进步使得商品经济能够突破时间、空间和传统制度的限制，经济出现了与以往不同的多种形式，为新生经济及新时期的传统经济提供合乎其需要的金融服务已成为当代金融市场的内在需求。
　　横琴新区作为突破传统限制的新产物，突破境内原有制度限制的经济模式将需要为之配套的金融创新。按照《横琴发展总体规划》明示，横琴的功能区共分为“三片十区”：一是商务服务片，包括口岸服务区、中心商务区、国际居住社区；二是休闲旅游片，包括休闲度假区、生态区；三是科教研发片，包括教学区、综合服务区、文化创意区、科教研发区、高新技术产业区。以往我们的金融服务是大一统式的，而这“三片十区”无论职能和需求都将有很大不同，届时为适应横琴各片各区的职能分工及综合服务，必须施以进一步的市场细分定位、金融产品转型和服务模式创新。
　　2、金融创新是规避风险的必然要求
　　现代经济发展，使经济实体面临的价格、利率、汇率等风险因素更加变幻难测，使得转移和规避风险成为各经济体的迫切需要。目前银行所面临的主要风险有信用风险、市场风险和操作风险，金融创新产品常被用来缓解或者规避市场风险。
　　未来#p#副标题#e#的横琴新区，面临的是“一岛两制”的管理模式，国家在税收政策上允许岛内企业比照海关特殊监管区域的税收政策执行，优惠的国家政策、便利的地理条件、便捷的海关通道，将使横琴成为高于保税区的特别区域；新经济种类将会在这里蓬勃发展，同时规避市场风险的需求也更加强烈。
　　对于银行来讲，规避风险也历来是金融创新的主要功能，2008年的金融危机让所有金融界人士“谈创新色变”；虽然金融创新产品确实会带来新的风险，但在高速发展经济的同时有效规避现实市场风险的手段目前只能更多地依赖于创新产品。
　　3、金融自由化思潮是促成金融创新的导火线
　　金融管制是一把有利有弊的“双刃剑”，面对灵活多变的市场环境，各经济主体存在挣脱管制的内在需求，在金融制度创新的滞后效应下，金融业务创新便成为一种出口；另一方面，金融监管部门为适应经济形势发展，默认金融创新成果存在的空间，也在一定程度上促进金融创新。
　　横琴新区是“一国两制”的伟大构想在新时期得到进一步发展的体现，必将成为珠海在“一国两制”下深化珠港澳合作、创新合作机制与管理模式、共同打造跨界合作创新区的新平台，其必须在合法合理的尺度内实现创新才有存在的意义。
　　4、科技进步为金融创新提供有力有效的支持
　　计算机和通信技术已使全世界成为一个完整的金融市场，同时也为金融创新提供了技术支持，能够进行复杂准确的模型计量、价格测算、风险监控等。
　　境内传统的银行业也享受了科技进步的成果，十几年来，银行业的科技化水平实现了翻天覆地的变化，具备了金融创新的科技实力。通过新一轮经济发展的刺激，各内资银行定能进一步拓宽视野和思路，不仅有助于市场经济整体的发展，也有助于自身的良性发展。
　　5、先进经验的积累为横琴新区金融创新提供了借鉴蓝本
　　横琴新区是继上海浦东新区、天津滨海新区之后，第三个由国务院批准的国家级新区。浦东新区位于上海这个国际金融中心，其金融创新和改革为其他地区提供了经验和借鉴；《天津滨海新区综合配套改革试验金融创新专项方案》明确提出“鼓励天津滨海新区进行金融改革和创新”，在金融产品及制度创新领域，滨海新区银行业实现了创新133项，其中包括金融产品创新33项，制度安排创新98项，以及金融业务流程等方面的创新2项，为金融创新理念在新区得到了较好的实践。
　　二、在横琴新区模式下寻找金融创新的突破口
　　1、营造金融创新的适度宽松大环境
　　要实现金融创新，有两个前提条件：一是金融管制适度，二是公平竞争的市场环境。
　　《横琴总体发展规划》提出横琴开发要坚持“面向世界、优先港澳、政府主导、市场运作”的模式，将建立管理委员会和开发营运公司两个管理架构；在保障措施方面亦明确提出将横琴纳入珠海经济特区范围，横琴口岸设置和通关制度实行“分线管理”，并加紧配合推进澳大横琴校区的筹建工作等。通过一系列制度的透明、公开和“松绑”，给予“创新”以信心和动力。
　　连接珠海、香港和澳门三地的珠港澳跨海大桥已经动工，CEPA（《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》和《内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排》）必将得到进一步发展，珠海与香港和澳门的关系也将更加密切，人流、物流带来资金流，金融业定会从中受益。
　　跨境人民币结算为横琴新区实现金融创新提供了更加有效的资金清算途径。自2009年4月开始在上海和广州、深圳、珠海、东莞5市开展跨境贸易人民币结算试点以来，尽管试点企业和试点区域有限，但对于改革前沿阵地的珠海，尤其是横琴新区，完全有条件大力推进跨境人民币结算业务。很多企业现在都正进行内部相关流程的改造,相信随着试点企业进一步增多,尤其是与东盟国家贸易往来较多的企业的计入,此项业务必然有大幅度的增长。#p#副标题#e#
　　2、加大资产市场金融创新的力度
　　我国过去的金融创新较多集中于负债市场，这与长期以往的考核机制、监管机制以及资产类业务的相对垄断性强和竞争性弱有关系；但随着市场竞争加剧及银行业整体发展加速，对资产类业务的创新成为迫在眉睫的需求。
　　横琴新区将实行优惠的税收政策、开放的产业和信息化政策、土地管理政策等，目前已有长隆等国内知名企业和BP化工等世界500强企业前来落户，十字门中央商务区已经动工，未来的横琴新区将会积聚和需要大量的资金，资金在流动中产生价值是企业经营的根本，不能单纯将负债类和资产类分离，必须将负债类产品和资产类产品实行有效的结合、实现企业流动性的运营要求。各家银行均在探索综合性服务产品，如2009年12月中国工商银行在国内银行业率先推出的网络融资产品，范围涵盖各类基于网络的融资业务，同时其先进庞大的网上银行现金管理功能与之配套，目前该产品仅在浙江省试点，相信未来的横琴新区将会有大量类似的基于现代网络的融资服务产品。
　　3、完善金融创新的法律法规
　　以金融衍生产品为代表的金融创新活动，适应了金融市场不同层次的需求，增强了经济资源的配置效率；以金融衍生产品创新所推动的虚拟经济是建立在强烈的投机性基础上的，针对金融创新的“双刃剑”效应和不断变幻的创新形势，制定前瞻性强、包容性广的法律法规是极有必要的。
　　银监会于2006年12月发布的《商业银行金融创新指引》体现了银监会对金融创新的态度和立场，有助于营造公平竞争的市场环境，推动银行业加快创新步伐。
　　笔者认为，探索针对横琴新区金融创新的法律法规应遵循以下四个原则：
　　首先是鼓励和培养原则。对于金融创新引发的案件，法律应该允许先根据个案试验性判决来积累裁判经验，然后给出司法解释跟进后再完善成熟立法，否则金融创新的萌芽极有可能会被扼杀。
　　其次是引导和指正原则。金融创新也需要一个不断完善成熟的过程，司法机关应积极参与、预先防范、积极引导各类金融创新行为，避免或减少同类纠纷发生，从而为银行创新金融产品的健康发展提供有效的法律指引。
　　然后是规范和惩治原则。一方面应通过法律法规的完善有效地鼓励和保护金融交易活动的积极性，构建金融风险的防范机制；另一方面，要立足于国家金融稳定和发展的全局高度，及时惩治各种严重的违规违法行为。
　　最后是保障和公平原则。在金融创新活动过程中，法律法规的职能应该体现为平等保护金融创新主体的合法权益、严厉制裁金融违法犯罪行为以及营造优良的金融司法生态环境。
　　4、银行主体应加快机构创新的步伐
　　银行首先应该增强自主创新的主动性。目前银行创新更多依赖行政推动，是“要我创新”而不是“我要创新”，面向市场和客户的意识不够强，面对多样化的金融需求，提供的产品和服务没有多样化。
　　其次银行要突破对创新的恐惧意识。在境内银行的管理模式中，“宁愿不创新、少创新，也不能有风险、担风险”的观念还比较普遍，在应该和可以进行创新的时候不敢迈出步子。
　　实践中要突破银行传统的地域界限。未来的横琴新区将会被建设成为连通港澳、区域共建的“开放岛”，经济繁荣、宜居宜业的“活力岛”，知识密集、信息发达的“智能岛”，资源节约、环境友好的“生态岛”。在这样一个信息发达并重视环境持续发展的充满活力的区域，各银行主体必须突破原有的地域界限，以较少的资源投入、不拘泥于珠海与澳门的地理划分、赋予横琴新区营业网点较大的主动权和灵活性，真正体现开放、发达、节约与创新的理念。早在2007年签署的《内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排补充协议四》中就已经明确支持内地银行赴澳门开设分支机构经营业务，为澳门银行在内地中西部、东北地区和广东省开设分行设立#p#副标题#e#绿色通道。未来横琴新区的银行业务无论归属于哪个区域管理，都应该赋予“新区”的经营理念，应该作为银行创新产品的试验基地。
　　5、重视金融创新的人才储备与使用
　　根据《横琴总体发展规划》，未来的横琴新区在产业发展策略方面将加强适应横琴发展需要的高端产业人才体系建设；国家主席胡锦涛曾对澳门特区提出四点希望，其中之一就是“要着眼长远，加紧培养澳门发展所需的各类人才”。澳门大学“移居”横琴，是“一国两制”的又一具体体现，横琴新区的开发，应该借助澳门大学的资源优势、采取多样化的方式培养本地发展需要的优秀人才；同时，必须创造适宜的人才环境，大力引进和广泛吸引高素质的人才投身横琴新区的发展；此外，本地自培、跨境代培与人才引进相结合，采用多种方式为本地经济创新发展储备足够的人才。
　　6、增强整体观念，实现在统一模式下的积聚效应
　　“横琴新区”并不是一个单纯的地理概念，更是一种发展模式，必须在统一的模式下决定本区各种经济体的创新思路，形成1+1>2的合力。如一项银行产品创新，必将涉及到众多行业和部门，不能单一地认为是银行的事情任其自生自灭，金融协会或者银行同业工会等类似的组织应协助协调，使创新成果能够有丰足的土壤成长。
　　三、横琴新区发展金融创新的风险控制思路
　　创新是对已有思想、理念、体制、制度和做法的突破，这个过程蕴含着诸多不确定因素和风险，因此一切创新活动都应置于有效的风险约束之内。为达到创新和监管平衡的状态，金融监管部门应加强对银行创新理念的引导，把金融创新作为金融发展原动力的效应发挥到最大，把金融创新诱发和放大风险的可能控制在最小。
　　1、进一步确立银行的经济主体地位，激发银行进行金融创新的风险控制内在需求。
　　长期以来，真正成为“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的独立经济主体是银行股份制改革的目标，但毕竟积病难除，银行不可能在一夜之间幡然顿悟，实现目标仍是一个较为漫长的过程。必须在宏观上实行以间接调控为主的市场化干预机制，减少直接干预，由银行主体加强自身监控才是金融创新风险防范的最根本途径。
　　同时，对银行创新产品应该施行“公开透明”，避免出现沽名钓誉或者欺骗顾客的行为。
　　2、进一步放宽外资银行准入限制，在借鉴学习风险控制经验的同时从一定程度上分散经营风险。
　　目前境内银行在经营管理方面应向外资银行（包括澳门的银行）学习，未来的横琴新区将是一个多种文化和经济交融的地区，在一些风险性高的业务中引进外资银行，不仅可以让境内银行和工作人员有机会更好地学习外资银行的经营管理经验，还在利益共享的同时实现了风险共担。
　　3、完善法律法规，制定适应横琴新区金融创新需要的相应制度。
　　通过鼓励、引导、规范和保障等一系列的法律法规完善途径，使银行业金融创新无前瞻之困、无后顾之忧，营造宽松向上的创新氛围。建议在《商业银行金融创新指引》基础上制定更适应横琴新区金融创新需要的实施细则。
　　4、找准市场定位，避免定位不清导致的发展迷茫。
　　浦东新区的目标是把上海打造成和伦敦纽约并驾齐驱的国际金融中心，所以在吸引全球顶尖的国际金融机构方面颇费心机；天津已明确滨海新区金融改革创新的重点是建立多元化金融机构体系，探索可能弥补我国多层次资本市场不足的创新之路；作为第三个要进行金融创新的国家级新区，横琴新区应综合自身的区位优势、政策优势、信息优势等条件，将目光放在跨区域跨境金融服务和高科技金融服务方面，探索出一条“一国两制”下的金融创新与合作之路。
　　5、掌握好国际金融业反洗钱风险控制的尺度
　　20世纪中叶以来，国际洗钱活动日益猖獗，“成为仅次于外汇和石油的世界第三大商业活动”。澳门的经济政#p#副标题#e#策已明确定位为“以博彩旅游业为龙头，带动其他相关服务业发展”，而博彩业历来与黑社会和洗黑钱等行为有扯不清的关联，横琴新区经济也很难避免受到澳门经济的影响。未来横琴新区必须确保银行资金在不涉及恐怖组织和毒品交易的范畴内发展经济，必须创建与经济发展需要相适应的金融产品创新体系，保障金融业可持续发展。
　　参考资料：
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　　9、张建军，《金融业反洗钱国际标准导读》，经济科学出版社；
　　9、《浦东金融法治建设专家谈》，上海金融报，2009年12月15日；
　　10、21世纪经济报道、新京报、人民日报、南方日报、每日新报等部分报纸，人民网、中国新闻网、中国广播网、天津政务网、上海政务网、各银行网站、百度等部分网络资源。